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赚取按揭存贷差方案不可取

编辑:合肥通顺贷款公司  时间:2013/03/07  字号:
摘要:赚取按揭存贷差方案不可取

    “5年贷款利率6.65%,要是打八折就是5.32%,而现在5年定期有的银行上浮后高达5.61%,存款利率反而比贷款利率高0.29个百分点。有钱也该存银行再问银行按揭,不就能轻松赚到这0.29%的利息差了吗?”伴随今次降息存贷款利率双双开始浮动之后,不少储户发现了这样一个奇怪的现象,并认为其中存在“套利”的机会。实际操作中,储户不可能赚到这0.29%的利息差。

    定期存款和按揭贷款是两种性质截然不同的业务。定期存款是你一次性存入本金,到期后银行连本带息偿付,所以只涉及一进一出两次现金流。而按揭贷款则不同,你一次性问银行贷入资金后,一般每月都得偿还,若按5年期按揭计算,就是60次还贷,加上贷得资金的一次,共是1进60出共61次现金流。由于这两者的现金流差异巨大,无法匹配,所以仅仅比较这两者的利率是毫无意义的。

    其实,只要仔细计划一下所谓的“套利”步骤,就会发现其实是不可操作的。假设我们买一套房,在支付了首付之后本来准备用手头拥有的100万元支付尾款,不使用任何贷款。但是在有了现在这个所谓的利差之后,准备考虑问银行按揭5年100万元的贷款,将手头这100万元尝试通过银行的定存套利。

    方案一:贷款五年

    结果:不可行

    100万元5年按揭,按照5.32%的按揭利率,每月还款19018.19元,一年就是22.82万元。显然,即使我们问银行按揭了100万元后,也不可能将因此富裕的100万元现金全部去存5年期定存,因为,你必须先有钱支付每月近2万元的按揭款。所以,你必须将这100万元拆成很多份,分别存不同期限的定存,以确保它们到期后恰好可以应付未来的按揭压力。定存最短有3个月期的,不过为了演示方便,我们只利用1年及以上期限的定存来构建组合。

    为了应付首年22.82万元的按揭还款需求,我们首先得预留等额的现金;为了应付第二年的22.82万元按揭,我们可以将22.03万元存1年期定存,到期连本带息正好可支付按揭;为了第三年的22.82万元,我们可以将20.93万元存2年期定存,到期连本带息正好可支付按揭。由于银行只有三年而没有四年期定存,所以我们需要存两个19.79万元的三年期定存,才可满足第四和第五年的按揭需求——但这样 , 问题就来了 :22.82+22.03+20.93+19.79+19.79=105.36万元,已经超出了我们手头拥有的100万元现金,这5.36万元的资金缺口意味着我们根本无法利用定存构建一个可以应付5年还款需求的存款组合。

    若计算的更精细点,每年都会有一定的资金尚未用于还款,可以通过3个月或者6个月定存获得一定的利息,但是由于相关利率较低,依然不足以弥补资金的缺口。

    仔细分析下之前的过程,我们就会发现,为了应付按揭的按月还款,我们几乎所有的资金都只能存在利率远低于按揭贷款的5年期以下定存中,根本享受不到5年期定存5.61%的高利率,所以即使有利差,也毫无意义。

    方案二:贷款三十年并提前还贷

    结果:不可行

    有的储户想出了另一个方法,按照6.8%打八折后5.44%的利率贷款30年,减轻前期每个月的还款压力,可以留出一部分资金来存5年期定存,到5年后用定存到期连本带息的资金提前还贷。

    100万元30年期按揭,每月需还款5640.30元,一年就是67683.6元。为了应付这5年每年67683.6元的按揭还款压力,我们需要沿用上文的思路,构建一个包含67683.6元现金+65347.43元1年期定存+62083.65元2年期定存+117358.53元3年期定存的存款组合,然后用剩下来的687526.78元去存5年期定存,5年后连本带息可以得到880378.05元。那么这笔钱够不够提前还款偿付剩下的所有本金呢?很可惜,在最初的5年间,虽然我们累计按揭还款33.84万元,但大多数是用于支付利息的费用,真正偿还的本金仅76131.91元,这意味着我们必须有923868.09元才能够进行提前还贷,相比我们5年定期连本带息得到的880378.05元依然有4.3万元的缺口。

    利率市场化中小银行将优胜劣汰

    央行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点并规定了相应的浮动区间后,许多银行都在基准利率基础上上浮利率,利率市场化进入实质性阶段。专家表示:在利率市场化促使银行竞争更加激烈的情况下,银行业也将优胜劣汰,我国应建立存款保险制度,以市场化的金融保障制度与利率市场化相适应。

    央行自8日起下调金融机构人民币存款基准利率0.25个百分点,将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。利率调整后,许多银行都在存款基准利率基础上有所上浮。银行业价格战打响,利率市场化进入了实质性阶段。

    利率市场化也使银行业竞争更加激烈,中小型银行面临更大的风险。在未来利率市场化的市场竞争中,小银行被淘汰甚至破产都是有可能的,这种情况下银行破产由政府来兜底是不合理的。应建立存款保险制度,以市场化的金融保障制度来保障储户的利益。

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